Le cas le plus fréquent
Autoconstruction partielle : faire soi-même sans perdre l’assurance
La plupart des autoconstructeurs ne font pas tout eux-mêmes : un maçon pour les fondations, un charpentier pour la toiture, et les finitions le week-end. C’est cette répartition qui rend la maison assurable. Encore faut-il savoir quels lots garder pour soi, et comment les déclarer.
On présente votre répartition de lots aux assureurs qui l’acceptent — devis gratuit
- à confier en priorité
- Gros œuvre
- idéalement confié
- Clos et couvert
- faisables soi-même
- Finitions
Pourquoi l’autoconstruction partielle reste assurable
La dommage ouvrage repose sur un mécanisme simple : l’assureur vous indemnise d’abord, puis se fait rembourser par l’assureur décennal du constructeur responsable.
Ce recours est la clé de tout. Quand un lot a été réalisé par une entreprise assurée en décennale, l’assureur dommage ouvrage sait qu’il pourra récupérer l’essentiel de ce qu’il a payé. Quand vous avez réalisé le lot vous-même, il n’a personne contre qui se retourner : il supporterait seul la charge du sinistre, sans avoir pu contrôler la qualité du travail.
C’est pourquoi les assureurs qui acceptent l’autoconstruction partielle procèdent presque toujours de la même manière : ils garantissent les lots confiés à des professionnels assurés et excluent les lots que vous réalisez. Le contrat couvre alors la structure, le clos et le couvert de la maison, c’est-à-dire précisément ce qui coûte le plus cher à réparer.
Construction d’une maison dont le propriétaire réalise lui-même une partie des travaux, les autres lots étant confiés par contrat à des entreprises. À distinguer de l’autoconstruction totale, où le propriétaire réalise tous les lots, et de l’auto-finition, où il n’intervient que sur les finitions d’une maison livrée hors d’eau, hors d’air.
Quels lots confier, lesquels garder pour soi
Il n’existe pas de liste officielle : chaque assureur fixe ses règles. Mais les dossiers acceptés se ressemblent beaucoup.
| Lot | Enjeu pour la dommage ouvrage | Recommandation |
|---|---|---|
| Étude de sol et fondations | Cause n°1 des sinistres graves (tassements, fissures) | À confier, avec étude de sol |
| Maçonnerie, murs porteurs, planchers | Solidité de la maison | À confier |
| Charpente et couverture | Solidité et étanchéité : maison inhabitable en cas de fuite | À confier |
| Menuiseries extérieures | Étanchéité à l’eau et à l’air | De préférence confié |
| Plomberie, électricité, chauffage | Peut rendre la maison impropre à l’habitation | Confié, ou contrôlé par un professionnel |
| Isolation intérieure, cloisons | Rarement de nature décennale | Faisable soi-même |
| Carrelage, peinture, revêtements | Désordres esthétiques, hors garantie | Faisable soi-même |
Une maison montée jusqu’au hors d’eau, hors d’air par des entreprises assurées (fondations, murs, charpente, couverture, menuiseries) est le profil d’autoconstruction partielle le mieux accepté. Tout ce que vous faites ensuite à l’intérieur pèse peu sur l’acceptation du dossier.
Votre répartition de lots est-elle assurable ?
Envoyez-nous la liste des lots : on vérifie les attestations et on vise les assureurs qui acceptent votre façon de construire.
- Réponse sous 24 h
- Un seul courtier
Ce que votre contrat exclura
- Les fondations et le gros œuvre réalisés par le maçon
- La charpente et la couverture posées par une entreprise
- Les menuiseries extérieures posées par un professionnel
- Les équipements indissociables posés par une entreprise assurée
- Les dommages causés à ces lots par un défaut d’un lot confié
- Les lots que vous avez réalisés vous-même
- Les dommages dont la cause est un lot réalisé par vous
- Les travaux confiés à une entreprise non assurée
- Les désordres purement esthétiques
Le point délicat est la cause du désordre. Si une infiltration abîme l’isolation que vous avez posée, mais que la cause est une fuite de la couverture réalisée par le couvreur, l’assureur prend en charge le sinistre. Si en revanche c’est votre raccordement de plomberie qui fuit dans une cloison, il n’interviendra pas. En cas de doute, c’est l’expertise qui tranche : d’où l’intérêt de photographier chaque étape de vos propres travaux.
Les pièces qui font accepter le dossier
Un dossier d’autoconstruction partielle se gagne sur sa précision. Plus vous montrez que les lots structurels sont maîtrisés, plus vous obtenez de propositions.
- Permis de construire
- Arrêté accordé et plans du projet.
- Étude de sol
- Elle rassure l’assureur sur les fondations, surtout en zone argileuse.
- Liste des lots
- Pour chacun : entreprise retenue, ou mention « réalisé par le propriétaire ».
- Devis signés
- Ceux des entreprises, avec la description précise des travaux.
- Attestations décennales
- Valables à la date d’ouverture du chantier et couvrant l’activité exécutée.
- Coût total
- Y compris la valeur de vos propres travaux et des matériaux que vous achetez.
Une maison de 110 m² à 190 000 € : étude de sol G2, fondations et murs par un maçon, charpente et couverture par une entreprise, menuiseries posées par le fournisseur. Le propriétaire réalise l’isolation, les cloisons, l’électricité (contrôlée par le Consuel) et les finitions. Deux assureurs acceptent, en excluant les lots réalisés par le propriétaire. Prime unique retenue : autour de 5 000 €.
Quatre erreurs qui ferment la porte des assureurs
- 1 Commencer avant d’être assuré
Fondations coulées sans attestation : la plupart des assureurs refusent d’intervenir sur un chantier déjà ouvert.
- 2 Faire soi-même les fondations
Le lot le plus exposé, réalisé sans recours possible : c’est le premier motif de refus.
- 3 Négliger les attestations
Un artisan sans décennale valable rend son lot aussi peu assurable que si vous l’aviez fait vous-même.
- 4 Sous-évaluer le coût
Un coût déclaré trop bas fait baisser la prime, mais l’indemnité sera calculée sur cette base.
Questions fréquentes sur l’autoconstruction partielle
Puis-je faire l’électricité moi-même et rester assuré ?
Et si j’ai déjà commencé les travaux ?
Un artisan sans assurance décennale peut-il intervenir ?
L’auto-finition est-elle de l’autoconstruction ?
Mes propres travaux sont-ils couverts par la tous risques chantier ?
Faites une partie de votre maison, assurez le reste
Un dossier présenté lot par lot, aux assureurs qui acceptent l’autoconstruction partielle.
- 100 % gratuit
- Sans engagement
- Réponse sous 24 h